Asigurare panouri fotovoltaice: ce acoperă și ce trebuie verificat?

Grindina, furtunile puternice sau incendiile pot provoca pagube costisitoare unei instalații fotovoltaice. Deși panourile și celelalte echipamente beneficiază de garanții oferite de producători, acestea nu acoperă, de regulă, daunele cauzate de fenomenele meteorologice.

O asigurare pentru panouri fotovoltaice poate acoperi anumite pagube, însă nu toate polițele includ aceleași riscuri și echipamente. Înainte de a încheia un contract, trebuie să știi dacă instalația este asigurată integral, ce situații sunt excluse și cum se calculează despăgubirea.

Panourile fotovoltaice sunt acoperite de asigurarea locuinței?

O asigurare facultativă pentru locuință nu include automat și instalația fotovoltaică. Unele polițe acoperă echipamentele montate pe clădire, în timp ce altele necesită declararea lor separată sau extinderea contractului existent.

Poți încheia și o asigurare pentru sistemul fotovoltaic separată de cea a locuinței. În acest caz, asigurătorul poate stabili condiții privind valoarea, vechimea și amplasarea echipamentelor.

Dacă ai montat panourile după încheierea asigurării locuinței, întreabă asigurătorul dacă trebuie să actualizezi polița.

Asigurarea obligatorie PAD acoperă panourile fotovoltaice?

Nu. Asigurarea obligatorie a locuinței, cunoscută sub denumirea PAD, acoperă daunele provocate construcției de cutremure, inundații naturale și alunecări de teren. Instalațiile solare nu sunt incluse în această acoperire.

Documentul oficial de informare privind asigurarea PAD menționează explicit instalațiile solare și eoliene printre restricțiile de acoperire.

Prin urmare, dacă un cutremur afectează atât casa, cât și panourile montate pe acoperiș, existența unei polițe PAD nu înseamnă că vei primi despăgubiri și pentru instalația fotovoltaică. Pentru aceasta, ai nevoie de o acoperire suplimentară care să includă echipamentele și riscul respectiv.

Ce riscuri poate acoperi asigurarea panourilor fotovoltaice?

În funcție de contract, pot fi incluse:

• Grindina și furtunile: spargerea modulelor sau deteriorarea altor componente.
• Incendiile și trăsnetele: pagube materiale cauzate de aceste evenimente.
• Furtul și vandalismul: sustragerea sau distrugerea echipamentelor.
• Avariile electrice accidentale: deteriorări provocate de scurtcircuite sau supratensiuni, adică creșteri bruște ale tensiunii electrice peste valorile normale.
• Alte fenomene naturale: daune provocate de inundații sau cutremure, dacă asigurarea facultativă sau polița dedicată include aceste riscuri.

Să presupunem că grindina sparge trei module fotovoltaice. Dacă polița acoperă acest risc, poți solicita despăgubiri pentru pagubele produse. În funcție de contract, asigurarea poate acoperi și costurile de demontare a panourilor deteriorate și de instalare a celor noi, nu doar valoarea echipamentelor.

Protecțiile electrice pot reduce riscul anumitor avarii, dar nu înlocuiesc asigurarea. De exemplu, siguranțele și descărcătoarele de supratensiune au roluri diferite în protejarea circuitelor și a echipamentelor fotovoltaice.

Sunt asigurate și invertorul, bateria sau structura de montaj?

Pe lângă module, instalația cuprinde invertorul, cablurile, structura de susținere și, în anumite configurații, baterii de stocare. Aceste componente pot avea limite de despăgubire diferite.

În cazul invertoarelor fotovoltaice, verifică dacă polița include și avariile electrice. Asigurarea împotriva incendiilor sau furtunilor nu garantează automat despăgubirea unui invertor defectat ca urmare a unei supratensiuni.

Dacă folosești acumulatori, află dacă bateriile sunt incluse în suma asigurată și dacă există cerințe speciale privind amplasarea lor.

Care este diferența dintre garanție și asigurare?

Garanția producătorului se aplică defectelor pentru care acesta răspunde, conform documentației produsului. Asigurarea se referă la pagubele provocate de riscurile incluse în poliță.

În cazul unor panouri fotovoltaice, trebuie să faci diferența între cele două tipuri de garanții pentru panouri fotovoltaice: garanția de produs, care privește defectele de fabricație, și cea de performanță, care stabilește nivelul minim de putere pe care producătorul îl garantează în timp.

De exemplu, un defect de fabricație poate fi remediat în baza garanției, în timp ce deteriorarea accidentală a unui modul poate fi acoperită de asigurare.

Lucrările de montaj pot avea, la rândul lor, o garanție separată, acordată de instalator.

Ce excluderi și limite pot influența despăgubirea?

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) recomandă citirea atentă a condițiilor contractuale, inclusiv a excluderilor, franșizelor și obligațiilor asiguratului.

Printre aspectele importante se numără:

• Uzura și degradarea treptată: problemele apărute în timp, fără un eveniment accidental acoperit, sunt frecvent excluse.
• Defectele de fabricație sau de montaj: pot fi excluse din poliță atunci când remedierea lor intră în responsabilitatea producătorului sau a instalatorului.
• Modificări neautorizate: intervențiile care nu respectă cerințele tehnice pot afecta dreptul la despăgubire.
• Franșiza: partea din valoarea pagubei suportată de asigurat.
• Limitele de despăgubire: sumele maxime prevăzute pentru anumite riscuri sau echipamente.

Contează și metoda de evaluare a pagubei. Unele contracte prevăd acoperirea costurilor de înlocuire, iar altele țin cont de vechimea și de uzura componentelor.

De exemplu, pentru o daună evaluată la 5.000 de lei și o franșiză fixă de 500 de lei, despăgubirea ar fi de 4.500 de lei, dacă nu se aplică alte limite sau ajustări.

Ce documente pot fi necesare pentru asigurare?

Pentru încheierea poliței, pot fi solicitate factura de achiziție, certificatele de garanție, documentația tehnică și fotografii ale instalației. Anumite produse de asigurare impun și cerințe privind calificarea personalului care a efectuat montajul. De aceea, păstrează documentele primite după instalarea sistemului fotovoltaic.

Dacă se produce o daună, asigurătorul îți poate cere fotografii, un raport tehnic sau alte dovezi care explică circumstanțele evenimentului.

În cazul în care panourile sunt deteriorate, documentează pagubele dintr-un loc sigur. Nu urca pe acoperiș și nu interveni la circuitele electrice înainte ca instalația să fie evaluată de personal calificat.

Ce trebuie să știi înainte de a încheia polița?

Compară sumele asigurate, riscurile incluse și eventualele cheltuieli pe care va trebui să le suporți în cazul unei daune. Acordă atenție termenului de notificare a daunelor și eventualelor obligații privind mentenanța sistemului fotovoltaic.

Dacă intenționezi să extinzi instalația prin adăugarea unor panouri sau a unei baterii, află dacă modificările trebuie declarate și dacă este necesară actualizarea contractului.

O verificare atentă a acestor aspecte te ajută să alegi o poliță potrivită pentru instalație și să eviți surprizele atunci când ai nevoie de despăgubiri.